在进行长期财务规划时，能够舒适地退休是一个共同的目标。

“然而，我们中的许多人都错过了目标，并意识到我们没有钱来维持我们已经习惯的生活方式，即使我们采取了正确的步骤来为退休储蓄。这通常在为时已晚时发生，”Allan Gray 的投资作家 Twanji Kalula 说。

他说，人们普遍认为，要在退休时取代至少 75% 的最终收入以维持类似的生活方式，我们应该从开始工作之日起节省 12% 到 17% 的收入。

然而，根据最近的一项退休行业调查，南非退休人员平均只能用他们的退休储蓄来代替他们收入的 31%：这是一个发人深省的现实。

“实际上，这意味着在工作了几十年后，我们中的大多数人将被迫靠不到退休前收入的三分之一生活，或者面临着超过退休储蓄的真正风险。”

Kalula 说，定期向退休年金 (RA) 或雇主的养老基金供款并不能保证取得积极成果。

“减轻退休时资金不足风险的最简单方法之一是对退休投资进行年度审查，以确保您的预测准确，并且您的贡献足以实现您的最终目标。”

他说，许多通过雇主为退休投资的人犯的另一个错误是锚定雇主退休储蓄计划建议的默认缴款金额。

“考虑增加您的供款，或以您自己的名义定期或一次性向退休年金供款，以补充这些储蓄。您还可以通过对长期投资产品(例如免税投资)的供款来补充您的退休储蓄，这可以帮助您增加退休时可用的现金数量，”卡卢拉说。

鉴于积累储备金需要几十年的时间，他补充说，投资者需要考虑可能随着时间推移而改变目标的因素，例如市场波动。

“为了最大限度地减少市场波动对您的结果的影响，请确保您的投资资产配置适合您根据当前生命阶段承担的风险。”

他还表示，考虑到消费者价格通胀(商品和服务价格上涨)以及不太明显的生活方式通胀，这一点非常重要。

“通过投资增长资产来承担足够的风险以实现实际回报。在退休投资方面过于保守的投资者可能会在短期内保留他们的资本，但会发现他们的储备金无法长期跟上通胀，”他说。

“考虑生活方式的通货膨胀比较棘手：如果您在计划退休时不考虑生活方式的真实成本，那么当您完全依赖退休储蓄时，您将不可避免地遇到短缺。原因之一是你早年所做的贡献是基于你当时的收入和生活方式;你可能不得不在你当前的贡献中考虑到这种差异。”

鉴于南非人的寿命更长，年轻专业人士更有可能需要准备为超过 30 年的退休生活提供资金。

为了进一步改善您退休后的财务状况，Kalula 建议您可以做以下事情：

在您的一生中保持现实的每月预算，以了解您的真实生活方式和生活成本。这将帮助您真正了解退休后需要多少收入。

换工作时保留退休储蓄。获得这笔钱可能很诱人，但即使是最小的提款也会产生重大而持久的影响。

注意并管理您的债务。当您退休时，您可能仍需要偿还抵押贷款或偿还消费者债务。这些义务将减少您可用于支付其他费用的金额。

与独立财务顾问交谈，他们可以帮助您探索您的独特情况，因为他们会评估您当前的生活成本，并帮助您确定在当前生活阶段需要储蓄多少才能过上舒适的退休生活。