今天的专栏列出了限制性申请的资格，提前退休福利对后期配偶福利的潜在影响，在70之前提交配偶福利，确定初级保险金额(PIA)和收入测试的程度。Larry Kotlikoff是波士顿大学经济学教授，经济安全计划的创始人兼总裁，该公司主要推广Maximize My Social Security和MaxiFi Planner。这两种工具都可以最大化终身社会保MaxiFi还可以找到退休帐户提款策略以及其他降低终身税和提高终身支出的方法。最重要的是，它表明每年花费和储蓄多少，以便随着时间的推移享受稳定的生活标准。

我们将能够文件受限应用的社会保障对配偶的好处？

嗨拉里，我还没有拿到社会保障退休福利。我出生于1953年，我的妻子出生于1954年。她没有40个学分申请自己的社会保障退休福利。我想延迟声称，只要我可以，所以我可以得到更高的付款。我是否有资格获得限制性申请，以便我现在可以申请配偶福利，然后在将来申请我自己的社会保障退休福利?谢谢，弗兰克

嗨弗兰克，除非你的妻子根据自己的工作记录领取社会保障退休金，否则你无法获得配偶福利，而且在你开始领取福利之前，你的妻子不能在你的记录中提取配偶福利。

无论您是否早在70岁开始提取福利，您妻子的未减配配偶福利金额将按您的主要保险金额(PIA)的50%计算，这相当于您的完全退休年龄(FRA) )退休福利金额。但是，如果她在完全退休年龄(FRA)之前开始领取配偶福利金，她的配偶比率将随着年龄的增长而降低。

换句话说，无论您什么时候开始提取福利，您妻子的最高配偶率都将是您PIA的50%。即使您等到70岁开始提取福利，也是如此，在这种情况下，您的每月福利金额将比您的PIA高出32%。但如果你在你的妻子面前死去，她的未归还寡妇的比率将等于你在去世时所获得的全部金额。因此，等到70岁开始画画，你不仅可以保证自己获得最高的每月生活津贴，如果你在她面前死亡，它也会为你的妻子提供最高的寡妇福利金额。但显然，这意味着在你达到70岁之前，你们两个都不会得到任何好处。

听起来您可能想要使用我公司的两个工具之一 -最大化我的社会保障或MaxiFi Planner- 来帮助您最大限度地提高您的终身社会保障福利。其他公司或非营利组织提供的社会保障计算器如果构建得非常谨慎，可以提供适当的建议。最好，拉里

我妻子能开始收集她的优点，而不会影响她以后会接受配偶的好处？

嗨，拉里，当我70岁退休时，我妻子的社会保障退休金不到她作为配偶福利金的一半。她比我大一岁。她可以在62岁时开始收集自己的福利而不会影响我在70岁开始收集时可以获得的配偶福利吗?我读了所有关于“推定”的内容，但在70岁开始领取退休福利之前，她不能申请配偶福利，对吗?谢谢，斯蒂芬

嗨，斯蒂芬，你是对的，你的妻子在你开始领取福利之前不能要求配偶福利。从62岁开始，她可以随时开始领取自己的福利，但如果她在完全退休年龄(FRA)之前提交申请，她的受益率将会降低，即使她后来有资格获得配偶福利，她也会保留这一减免。

例如，明迪说她的福利金为62.明迪的初级保险金额(PIA)等于她的完全退休年龄(FRA)退休福利金额，是800美元，但她收到的减少费用为575美元，作为开始的回报她的好处很早。当Mindy年满71岁时，她的丈夫以2000美元的PIA申请社会保障福利。Mindy的配偶率将通过从她丈夫的PIA的50%减去她的PIA来确定，在这个例子中将是200美元(即$ 2,000 / 2 - $ 800)。那200美元将被添加到Mindy自己的降低退休率中，以获得775美元的综合福利金。

并且请注意，配偶福利是另一配偶PIA的50%，而不是FRA之后获得的增加福利的50%或FRA之前获得的减少福利。最好，拉里

那你觉得我的想法？

嗨，拉里，我刚满68岁，我的妻子刚满66岁。我要等到70岁才能领取退休金，而我的妻子将在67岁时领取退休金。她想尽快退休但是我们现在想知道，如果我能在一年前的69岁时获得退休福利并让我的妻子在66岁时获得配偶福利，然后她将自己的福利提高到70岁，我是否会更聪明。你怎么看?谢谢，霍华德

嗨霍华德，你概述的策略听起来不错，但你和你的妻子肯定有其他合理的选择。一种替代策略是等到70岁开始你的福利，此时你的妻子只会提出配偶福利，同时允许自己的比率增长到70岁。或者，你的妻子可以在66岁甚至更早的时候提交她自己的记录，允许您在70岁时切换到自己的记录之前绘制配偶福利。我公司的一项计划 -最大化我的社会保障或MaxiFi计划- 可以帮助您最大限度地延长您的终身社会保障福利和社会保障计算器，由其他公司提供或非如果他们也经过精心打造，利润可以提供适当的建议。最好，拉里

我如何确定我的PIA金额？

嗨拉里，我今年68岁，想知道我的PIA是什么来帮助我规划。我两次打电话给社会保障，得到两个非常不同的答案。我有一份社会保障声明，其日期为我在66岁之前的15个月，与社会保障代表所提出的两项金额中的任何一项都不相符。我无法在mysocialsecurity.gov上找到我的账户金额。你有什么建议?谢谢，加里

嗨Gary，您应该能够从社会保障中获取这些信息，但如果没有，一个好的社会保障福利计算器使用与社会保障完全相同的公式，就像我公司的软件也可以提供帮助。因此，这将是确定您的主要保险金额(PIA)的绝佳选择，该金额等于您的完整退休年龄(FRA)退休福利金额。理论上，您可以自己计算收益率，但公式非常复杂。顺便说一句，我猜你无法在线获得在线估算的原因是因为你可能已经注册了Medicare。无论出于何种原因，社会保障局限制其申请福利的人可以使用的在线选项，即使他们仅申请Medicare而非月度福利。最好，拉里

难道社会保障的收入封顶走开当我达到我的完全退休的年龄？

嗨，拉里，由于完全出乎意料的长期失业和健康原因，我开始将社会保障退休福利纳入62岁。正如预期的那样，通过每次盈利测试，所获得的任何收入都限制在每年15,000美元至16,000美元左右。这项收益测试是否会消失当我达到退休年龄?谢谢，尼尔森

嗨尼尔森，是的。事实上，甚至在您达到完全退休年龄(FRA)之前，并非所有收入都受到收入测试的影响，只有收入。具体而言，收入的定义是总工资与自营职业净收入的任意组合。其他类型的收入不受社会保障收入测试的限制。一旦您达到FRA，您可以提取所有社会保障福利，无论您可能获得多少收入或未获得的收入。最好，拉里